بحران آتش‌سوزی کالیفرنیا؛ ۵۰ میلیارد دلار خسارت و بحران بازار بیمه

جهان صنعت نیوز – آتش‌سوزی‌های اخیر در جنوب کالیفرنیا که باعث آوارگی ۱۸۰,۰۰۰ نفر و مرگ ۱۰ نفر شده، یکی از پرهزینه‌ترین آتش‌سوزی‌های تاریخ را رقم زده است و خسارات آن ممکن است بیش از ۵۰ میلیارد دلار باشد. این فاجعه به مشکلات جدی در بازار بیمه کالیفرنیا دامن زده، زیرا بسیاری از شرکت‌های بیمه به دلیل ریسک بالای آتش‌سوزی‌های طبیعی از این ایالت خارج شده‌اند و بسیاری از مردم مجبور شده‌اند به طرح FAIR پناه ببرند. قوانین قدیمی که مانع استفاده از مدل‌های پیش‌بینی ریسک بودند، موجب شده بود که شرکت‌های بیمه نتوانند تغییرات اقلیمی و خطرات ناشی از آن را در هزینه‌های خود لحاظ کنند.

آتش سوزی کالیفرنیا ؛ فاجعه‌ای که قابل پیش بینی بود

آتش‌سوزی‌هایی که در حال حاضر در جنوب کالیفرنیا در حال رخ دادن هستند، ممکن است شوک‌آور باشند، اما غیرمنتظره نیستند. هر کسی که در تپه‌های هالیوود زندگی کرده باشد، از خطرات این منطقه آگاه بوده است. برای کسانی که فراموش کرده بودند، تمدید سالانه بیمه‌نامه‌ها یادآوری گران‌قیمتی بود. این‌گونه لحظات گاهی حال و هوای شهر فرشتگان را تحت تاثیر قرار می‌داد. حالا فاجعه‌ای که پیش‌بینی می‌شد، به وقوع پیوسته است.

آتش سوزی ۵۰ میلیارد دلاری

در صبح روز ۱۰ ژانویه، آتش‌نشان‌ها همچنان در حال مبارزه با آتش بودند که تا این لحظه ۱۸۰,۰۰۰ نفر را آواره کرده و منجر به مرگ ۱۰ نفر شده است، در حالی که بادهای شدید تهدید می‌کنند که شعله‌های آتش را بیشتر گسترش دهند. حتی در این مرحله که هنوز می‌توان آن را نسبتاً زود دانست، این آتش‌سوزی‌ها احتمالاً یکی از پرهزینه‌ترین آتش‌سوزی‌های تاریخ خواهند بود. خانه‌ها در پاسیفیک پالاسیدز، که هنوز در آتش می‌سوزد، حدود ۴ میلیون دلار قیمت دارند. بسیاری از بازیگران هالیوود خانه‌های خود را از دست داده‌اند. در شمال‌تر، آتش‌سوزی ایاتن (Eaton Fire) تهدیدی برای حومه‌های کم‌درآمد است.
بانک جی‌پی‌مورگان چیس پیش‌بینی می‌کند که خسارت اقتصادی این آتش‌سوزی‌ها ممکن است بیش از ۵۰ میلیارد دلار باشد که از این مبلغ ۲۰ میلیارد دلار تحت پوشش بیمه قرار دارد.

شرکت‌های بیمه فاجعه را پیش بینی کرده بودند

این آتش‌سوزی‌ها ضعف‌های جدی در بازار بیمه کالیفرنیا را نمایان کرده‌اند. بسیاری از شرکت‌ها از ارائه بیمه خانه در این ایالت کنار کشیده‌اند. در سال ۲۰۲۲، شرکت آل‌استیت که چهارمین بیمه‌گر بزرگ خانه و حوادث کالیفرنیا بود، فروش بیمه‌نامه‌ها را متوقف کرد. در مارس سال گذشته، شرکت استیت فارم نیز ۳۰,۰۰۰ بیمه‌نامه خانه را لغو کرد که ۱,۶۰۰ مورد از آنها در پاسیفیک پالاسیدز بود. این شرکت دلیل خروج خود را افزایش خطرات ناشی از آتش‌سوزی‌های طبیعی اعلام کرد.
داشتن بیمه‌های گران‌قیمت یک مسئله است، اما فرار شرکت‌های بیمه از بازار یک مشکل بزرگ‌تر است. تصمیم آنها برای ترک بازار تنها با وجود شرایطی که مانع از عملکرد درست بازار می‌شود قابل توضیح است. تا چندی پیش، شرکت‌های بیمه در کالیفرنیا از استفاده از مدل‌های پیش‌بینی برای تخمین خطرات فاجعه‌بار منع شده بودند. این قانون در سال ۱۹۸۸ تصویب شد و هدف آن کاهش هزینه‌های بیمه بود. بنابراین، حتی اگر تغییرات اقلیمی احتمال وقوع آتش‌سوزی‌ها را افزایش دهد، شرکت‌های بیمه قادر به محاسبه این تغییرات در هزینه‌های خود نبودند. بسیاری از این شرکت‌ها حاضر به پذیرش این ریسک نشدند.
در نتیجه، بسیاری از مردم کالیفرنیا به طرح FAIR پناه برده‌اند؛ یک سازمان غیرانتفاعی که به عنوان بیمه‌گر آخرین راه‌حل عمل می‌کند و هزینه‌هایش بر اساس این ویژگی محاسبه می‌شود. این طرح در پاسیفیک پالاسیدز در معرض پرداخت ۳ میلیارد دلار خسارت است که این مبلغ از سال ۲۰۲۳ تا ۲۰۲۴ به دلیل عقب‌نشینی بیمه‌گران خصوصی از بازار، ۸۵٪ افزایش یافته است. برخی از ثروتمندان مجبور خواهند شد خسارت‌هایی را از جیب خود بپردازند، زیرا این طرح تنها تا سقف ۳ میلیون دلار خسارت را پوشش می‌دهد. بسیاری دیگر نیز بدون بیمه خواهند ماند.

حتی افرادی که از بدترین بخش‌های آتش‌سوزی جان سالم به در برده‌اند، ممکن است متضرر شوند. اگر طرح FAIR نتواند هزینه‌های خسارت‌ها را از ذخایر خود بپردازد، به احتمال زیاد این هزینه‌ها را از بیمه‌گران خصوصی که هنوز در ایالت فعالیت می‌کنند، بازپس خواهد گرفت. جالب است که از اول ژانویه، اصلاحاتی به تصویب رسید که به شرکت‌های بیمه اجازه می‌دهد از مدل‌های پیش‌بینی برای تخمین ریسک استفاده کنند. فصل بعدی آتش‌سوزی‌های طبیعی دیگر غیرمنتظره نخواهد بود. حداقل با قیمت‌گذاری دقیق‌تر ریسک‌ها، لوس‌آنجلس شاید آمادگی بیشتری داشته باشد.